ประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซล (Universal Life Insurance) เป็นหนึ่งในประเภทของประกันชีวิตที่มีความยืดหยุ่นสูงในการจ่ายเบี้ยประกันและปรับการคุ้มครองชีวิตตามความต้องการของผู้เอาประกัน โดยประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลไม่เพียงแต่ให้ความคุ้มครองชีวิตอย่างที่ประกันชีวิตทั่วไปทำ แต่ยังมีความสามารถในการสะสมมูลค่าคืน (Cash Value) ที่เติบโตตามอัตราดอกเบี้ยที่ประกาศจากบริษัทประกันภัย
ประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองที่ยืดหยุ่น สามารถปรับเปลี่ยนได้ตามสถานการณ์ทางการเงินหรือความต้องการส่วนบุคคล ในบทความนี้ เราจะพาคุณไปทำความเข้าใจเกี่ยวกับประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลว่าเป็นอย่างไร มีคุณสมบัติอะไรบ้าง และเหมาะสมกับใครบ้าง
1. ประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลคืออะไร?
ประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซล (Universal Life) เป็นประกันชีวิตประเภทหนึ่งที่รวมทั้ง การคุ้มครองชีวิต และ การสะสมมูลค่าคืน (Cash Value) โดยบริษัทประกันจะตั้งอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำให้กับมูลค่าคืนในบัญชีของคุณ ซึ่งอัตรานี้อาจเปลี่ยนแปลงได้ตามสถานการณ์ทางเศรษฐกิจและการลงทุนของบริษัท แต่โดยปกติแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่รับประกัน
ประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลมีความยืดหยุ่นในการ ปรับเบี้ยประกัน และ ปรับเงินคุ้มครองชีวิต โดยที่ผู้เอาประกันสามารถเลือกได้ว่าอยากจ่ายเบี้ยประกันสูงหรือต่ำตามความสามารถ และสามารถเพิ่มหรือลดเงินคุ้มครองชีวิตได้ตามต้องการ
2. คุณสมบัติของประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซล
2.1 ความยืดหยุ่นของเบี้ยประกัน
หนึ่งในคุณสมบัติที่เด่นที่สุดของประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลคือ ความยืดหยุ่นของเบี้ยประกัน ผู้เอาประกันสามารถปรับจำนวนเบี้ยประกันได้ตามความสะดวก เช่น สามารถเพิ่มหรือหักลดเบี้ยประกันได้ตามสถานการณ์ทางการเงิน หรือหากมีรายได้เพิ่มขึ้นก็สามารถเพิ่มเบี้ยประกันเพื่อเพิ่มการคุ้มครองชีวิตได้
2.2 การสะสมมูลค่าคืน
ประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลมีส่วนที่สำคัญในการสะสม มูลค่าคืน (Cash Value) ที่จะเติบโตตามอัตราดอกเบี้ยที่บริษัทประกันกำหนด ในบางกรณี ผู้เอาประกันสามารถใช้มูลค่าคืนนี้ในการขอกู้ยืม หรือถอนบางส่วนของมูลค่าคืนออกมาได้ แต่หากถอนออกมาแล้ว มูลค่าคืนในบัญชีจะลดลง ซึ่งอาจส่งผลต่อความคุ้มครองชีวิตที่เหลืออยู่
2.3 ความสามารถในการปรับเงินคุ้มครองชีวิต
ในประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซล ผู้เอาประกันสามารถปรับ เงินคุ้มครองชีวิต ได้ตามต้องการ อาจจะเพิ่มหรือลดตามสถานการณ์ของชีวิต หรือการเปลี่ยนแปลงทางการเงิน การปรับเงินคุ้มครองชีวิตในประกันประเภทนี้เป็นเรื่องง่ายและสามารถทำได้ในระยะเวลาอันสั้น
2.4 การมีอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ
มูลค่าคืนในประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลจะเติบโตตามอัตราดอกเบี้ยที่บริษัทประกันภัยตั้งไว้ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยนี้จะได้รับการรับประกันขั้นต่ำ โดยทั่วไปจะมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่บริษัทประกันจะจ่ายให้กับมูลค่าคืนในบัญชีของคุณ ซึ่งช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่ามูลค่าคืนจะเติบโตในทิศทางที่เป็นบวกแม้ในช่วงเศรษฐกิจที่ไม่ดี
3. ข้อดีของประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซล
3.1 ความยืดหยุ่นสูง
ประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลให้ความยืดหยุ่นทั้งในเรื่องของเบี้ยประกันและเงินคุ้มครองชีวิต การสามารถปรับทั้งสองสิ่งนี้ได้ตามสถานการณ์ชีวิตทำให้มันเหมาะสมกับผู้ที่มีการเปลี่ยนแปลงในด้านการเงินหรือความต้องการการคุ้มครองชีวิตในระยะยาว
3.2 การสะสมมูลค่าคืน
นอกจากการคุ้มครองชีวิตแล้ว ประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลยังช่วยให้คุณสะสมมูลค่าคืนที่สามารถใช้ในอนาคตได้ หากจำเป็นต้องใช้เงินในช่วงเวลาที่ไม่คาดคิด เช่น เมื่อเกษียณ หรือในกรณีฉุกเฉินที่ต้องใช้เงิน
3.3 ความสามารถในการปรับเปลี่ยนตามสถานการณ์
การที่คุณสามารถปรับทั้งเบี้ยประกันและเงินคุ้มครองชีวิตได้ ทำให้ประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลเหมาะสำหรับผู้ที่อาจมีความจำเป็นต้องปรับเปลี่ยนการคุ้มครองตามสถานการณ์ทางการเงิน เช่น ผู้ที่ต้องการลดเบี้ยประกันในช่วงที่มีรายได้ไม่แน่นอน หรือผู้ที่ต้องการเพิ่มการคุ้มครองเมื่อชีวิตมีความเสี่ยงมากขึ้น
4. ข้อเสียของประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซล
4.1 อาจมีค่าใช้จ่ายสูง
แม้ว่าประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลจะมีความยืดหยุ่นในการปรับเบี้ยประกัน แต่ค่าใช้จ่ายในการทำประกันประเภทนี้มักจะสูงกว่า ประกันชีวิตแบบระยะเวลา (Term Life) เนื่องจากมีส่วนของการสะสมมูลค่าคืนและค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการบัญชี
4.2 อัตราดอกเบี้ยที่ไม่คงที่
มูลค่าคืนที่สะสมในประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลจะเติบโตตามอัตราดอกเบี้ยที่บริษัทประกันกำหนด ซึ่งอัตราดอกเบี้ยนี้อาจมีการปรับเปลี่ยนตามสภาวะเศรษฐกิจหรือผลการดำเนินงานของบริษัทประกัน ทำให้ผลตอบแทนจากการสะสมมูลค่าคืนไม่คงที่เหมือนประกันชีวิตแบบตลอดชีวิต (Whole Life)
4.3 อาจต้องการการดูแลและการปรับเปลี่ยนอย่างสม่ำเสมอ
เนื่องจากประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลมีความยืดหยุ่นในการปรับเบี้ยและเงินคุ้มครอง ผู้เอาประกันอาจต้องทำการติดตามและปรับเปลี่ยนเงื่อนไขอย่างสม่ำเสมอเพื่อให้ประกันมีประสิทธิภาพสูงสุด ซึ่งอาจทำให้เสียเวลาและมีความยุ่งยากในการจัดการ
5. เหมาะสำหรับใคร?
ประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลเหมาะสำหรับผู้ที่มีความต้องการประกันชีวิตที่มีความยืดหยุ่นสูง และต้องการการสะสมมูลค่าคืนเพื่อใช้ในอนาคต รวมถึงผู้ที่มีสถานการณ์ทางการเงินที่อาจมีการเปลี่ยนแปลง หรือผู้ที่ต้องการปรับเงินคุ้มครองชีวิตตามสถานการณ์ที่แตกต่างไปจากเดิม
นอกจากนี้ยังเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการประกันชีวิตแบบที่สามารถเก็บสะสมมูลค่าคืนไปพร้อมกับการคุ้มครองชีวิต และต้องการมีตัวเลือกในการปรับเบี้ยประกันในกรณีที่จำเป็น
ประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการประกันชีวิตที่มีความยืดหยุ่นและสามารถปรับเปลี่ยนได้ตามสถานการณ์ชีวิต ในขณะเดียวกันยังช่วยให้สะสมมูลค่าคืนที่สามารถใช้ประโยชน์ในอนาคตได้ การเลือกประกันชีวิตประเภทนี้ควรพิจารณาความต้องการและสถานการณ์ทางการเงินของตัวเองอย่างละเอียด และควรมีการปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันชีวิตเพื่อเลือกแผนประกันที่เหมาะสมที่สุดสำหรับคุณ
